Quels sont les différents types de chèques ? Le guide pour un paiement sûr et éclairé

Vous pensez bien connaître le chèque, ce moyen de paiement historique ? Pourtant chaque type de chèque obéit à des règles juridiques précises, à une durée de validité différente et à un niveau de sécurité plus ou moins élevé. À l’heure où la fraude aux moyens de paiement scripturaux atteint encore 1,195 milliard € en 2023 — et où de nouvelles dispositions entrent en vigueur en 2025 pour protéger les usagers — comprendre les différents types de chèques est devenu essentiel pour les particuliers comme pour les professionnels.

Quels sont les différents types de chèques disponibles en 2025 ?

Il existe plusieurs types de chèques ; chacun répond à une situation précise. Avant d’ouvrir votre carnet de chèques, identifiez le chèque le plus adapté : sécurité, rapidité d’encaissement, montant, contexte de paiement.

A noter : En tant qu'établissement de paiement, Sogexia ne délivre pas de chéquiers et ne permet pas actuellement l'encaissement de chèques.

Le chèque barré ordinaire : le moyen de paiement quotidien

Le chèque barré — ou chèque barré ordinaire — constitue le moyen de paiement scriptural le plus courant en France. Il est délivré par une banque directement barré et est encaissable uniquement sur un compte bancaire. Il ne peut être ni endossé ni échangé contre des espèces. Sa validité de 1 an et 8 jours s’applique dès la date inscrite sur le chèque.

Même si la carte bancaire domine les usages, le paiement du chèque reste incontournable pour les quittances de loyer ou certaines associations. Tous les chèques barrés comportent un numéro du chèque unique ; gardez-le pour toute réclamation.

Le chèque de banque : comment sécuriser un paiement important ?

Le chèque de banque est demandé lorsqu’on vend un véhicule, un bateau ou un bien d’occasion de valeur. Ici, l’établissement bancaire débite le montant du chèque sur le compte de l’acheteur pour bloquer la somme « à vue » jusqu’à l’an et 8 jours de validité.

Pour éviter les arnaques aux chèques de banque, exigez la remise pendant les heures d’ouverture de l’agence de la banque qui a délivré le chèque, vérifiez le téléphone indiqué sur le chèque grâce à l’annuaire officiel et, idéalement, finalisez la vente directement dans l’agence.

Bon à savoir : si le chèque ne peut être vérifié, un commerçant peut refuser un paiement par chèque sans contrevenir au Code de la consommation, à condition d’avoir affiché l’information.

Le chèque certifié : en quoi la certification sur le chèque offre-t-elle une garantie ?

Un chèque certifié présente une garantie : le jour où la banque délivre le chèque et appose la certification sur le chèque, elle immobilise immédiatement les fonds. La certification n’est valable que huit jours ; passé ce délai, le titre redevient un chèque barré classique. Si le chèque n’est pas présenté à temps et que le solde est insuffisant, la banque n’est plus responsable.

Cette formule est idéale quand le vendeur souhaite un niveau de sécurité supplémentaire mais ne peut pas se déplacer en agence pour un chèque de banque.

Le chèque non barré : un chèque payable en espèces encore autorisé ?

Le chèque non barré est rarissime ; il permet l’encaissement en espèces auprès de n’importe quelle agence bancaire de la banque ayant délivré le chèque. Il reste endossable : il suffit d’inscrire au dos du chèque « Endossé à l’ordre de » avec la signature de l’émetteur et du nouveau bénéficiaire du chèque.

Ce support est très encadré : déclaration fiscale obligatoire, droit de timbre et frais. Depuis 2024, toutes les feuilles doivent être barrées par défaut ; seules les demandes écrites et motivées autorisent un chéquier non barré.

Les traveller’s chèques : les chèques de voyage sont-ils encore utiles ?

Les traveller’s chèques (ou chèques de voyage) sont émis pour un montant fixe dans une devise choisie. Doubles signatures, présentation d’une pièce d’identité : leur sécurité reste élevée. Vous pouvez soit les convertir en espèces dans toutes les banques et bureaux de change, soit régler directement les commerçants partenaires — mais sans garantie de recevoir la monnaie.

En cas de perte, la plupart des compagnies remboursent ou remplacent en 24-48 h. Vous pouvez soit les conserver en vue de les utiliser lors d’un prochain séjour, soit les faire rembourser au retour, selon la politique de l’émetteur.

Le chèque vacances : quelles règles pour ce titre de paiement dédié au tourisme ?

Le chèque vacances est un titre de paiement nominatif né d’une initiative publique et géré par l’ANCV. D’une valeur faciale variable, il est cofinancé : l’employeur participe entre 50 % et 80 % du prix. Non imposable dans la limite d’un SMIC par an, il reste valable l’année d’émission du chèque et les deux années suivantes.

Depuis 2023, la version dématérialisée « e-chèque vacances » coexiste avec le format papier, facilitant les paiements en ligne sur les plateformes de voyage. Les salariés peuvent payer un séjour, un billet de train ou même un musée.

Quelle est la durée de validité d’un chèque et que faire en cas de chèque sans provision ?

Pour un chèque émis en France métropolitaine, la loi (Code monétaire et financier L131-59) fixe la durée de validité d’un chèque à 1 an et 8 jours. Dans les DOM, le délai est de 1 an et 30 jours ; en Europe, 1 an et 20 jours. Au-delà, le bénéficiaire du chèque doit demander un nouveau titre.

Si un chèque est présenté sans provision, la banque envoie une lettre d’injonction et peut interdire l’émetteur d’émettre de nouveaux chèques. Le chèque sans provision doit être régularisé (approvisionner le compte ou restituer le titre) pour lever l’interdiction.

Refuser un paiement par chèque : quelles sont les règles ?

Un commerçant peut refuser le paiement par chèque à condition d’afficher lisiblement l’information. Certains paiements restent néanmoins recevables par chèque : impôts directs, frais universitaires publics, charges de copropriété.

La Banque de France rappelle que les professionnels doivent sécuriser leur acceptation : demande de pièce d’identité, contrôle d’un chèque avec la grille « MICY » (montant, identité, compte, date, signature).

Encaisser un chèque : étapes pour s’assurer que le chèque est valable

1. Vérifiez que si le chèque est correctement daté, signé, et que le montant est en lettres et en chiffres sans surcharge.
2. Confirmez que la banque ayant délivré le chèque existe et que l’agence bancaire est identifiable.
3. Endossez le titre au verso et déposez-le en agence ou via une application mobile. Encaisser un chèque numériquement n’exonère pas d’envoyer le papier ; il sert de preuve en cas de litige.

Astuce : prenez une photo recto-verso, conservez-la au moins jusqu’à l’inscription de la ligne de paiement sur votre relevé.

Qu’est-ce qu’un chèque visé ?

Le chèque visé est aujourd’hui plus théorique que pratique : la banque confirme que le compte existe mais ne bloque pas les fonds. Il apporte donc moins de garanties qu’un chèque certifié présente une garantie limitée, ce qui explique son rarissime usage.

Existe-t-il d’autres types de chèques à connaître ?

On recense encore :

• Le chèque en blanc (interdit à la délivrance ; risque juridique pour l’émetteur).
• Le chèque « image » dématérialisé testé par certaines banques en ligne.
• Le chèque de caution, fréquent dans la location saisonnière : l’émetteur du chèque autorise l’encaissement seulement en cas de dégradation.