Peut-on ouvrir un nouveau compte quand on est à découvert ?

Découvert bancaire : est-il possible d’ouvrir un nouveau compte ?

Dépense imprévue, calcul erroné ou salaire tardif : un découvert bancaire peut surgir en quelques jours. Qu’un découvert soit autorisé ou non, quelle qu’en soit la cause, cette situation soulève de nombreuses questions, notamment sur la possibilité d’ouvrir un autre compte bancaire. Si vous vous retrouvez dans cette situation, nous vous proposons ici quelques perspectives et conseils pour envisager votre avenir financier.

Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?

Un découvert bancaire se produit lorsque le solde de votre compte passe en dessous de zéro, vous laissant ainsi avec un solde négatif. Cela signifie que vous avez dépensé plus d’argent que ce qui était disponible sur votre compte.

Il y a deux cas de figure. Le découvert autorisé et le découvert non autorisé.

Le découvert autorisé

La banque peut autoriser un découvert via une facilité de caisse ou une autorisation de découvert formalisée dans la convention de compte. Ce crédit souple, parfois à durée déterminée ou indéterminée, précise le montant autorisé, le taux annuel effectif global (TAEG) et les modalités de résiliation. Un découvert autorisé vous permet, par exemple, de régler des factures urgentes tout en conservant une marge négociée avec votre conseiller bancaire.

Le découvert non autorisé

Lorsque vous dépassez le montant de votre découvert autorisé ou qu’aucune autorisation de découvert bancaire n’existe, vous tombez dans le découvert non autorisé. Les frais deviennent alors plus élevés, et la banque peut mettre fin à une autorisation existante ou restreindre vos moyens de paiement (carte bancaire bloquée, chèques rejetés).

Comprendre les frais appliqués

Dans les deux cas, la banque facture des agios (intérêts débiteurs) calculés sur le solde négatif. Leur taux ne peut dépasser le taux d’usure “Découverts en compte” publié par la Banque de France : 19,23 % TAEG au 28 mars 2025.
S’y ajoutent les commissions d’intervention (ou frais de forçage), légalement plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois (4 €/20 € pour un client fragile).

Rappel juridique : en vertu de l’article L312-93 du Code monétaire et financier, si le dépassement se prolonge au-delà de trois mois, la banque doit vous proposer une offre de crédit à la consommation sous 30 jours.

Ouvrir un nouveau compte en étant à découvert : est-ce possible ?

Oui. Le droit au compte vous permet de solliciter toute banque ou la Banque de France pour désigner un établissement si plusieurs refusent. Toutefois, votre banque actuelle ne peut clôturer votre compte tant que le solde reste négatif. Plus vous laissez courir la dette, plus les agios s’accumulent et plus le risque d’inscription FICP augmente.

Si vous voulez ouvrir un compte dans un autre établissement, plusieurs facteurs peuvent influer sur l’acceptation de votre demande :

Votre situation financière globale

Lors de l’ouverture d’un nouveau compte, certaines banques examinent votre historique financier, y compris d’éventuels découverts sur d’autres comptes. Si elles jugent que votre situation financière présente trop de risques, elles peuvent refuser d’ouvrir un nouveau compte.

La banque choisie

Toutes les banques n’ont pas les mêmes critères pour ouvrir un compte. Certaines peuvent être plus flexibles et ouvertes à accueillir de nouveaux clients, même ceux en situation de découvert, tandis que d’autres peuvent être plus strictes.

Le type de compte souhaité

Certains types de comptes, comme ceux sans découvert autorisé ou avec des limites de dépenses préétablies, peuvent être plus faciles à obtenir que des comptes offrant des facilités de crédit ou des découverts négociés.

Chez Sogexia, l’ouverture est possible même en situation de découvert bancaire ; aucun découvert autorisé n’est prévu, ce qui élimine les intérêts débiteurs et sécurise votre solde.

Nos conseils pour ouvrir un nouveau compte en situation de découvert

Soyez transparent

Si vous êtes à découvert, expliquez-en la cause et le plan de remboursement. Contactez votre conseiller bancaire actuel pour convenir d’un étalement si nécessaire.

Comparez les offres

Vérifiez les conditions du découvert (taux, agios en cas de découvert, services) proposées par chaque banque.

N'hésitez pas à négocier

Une autorisation de découvert dont le montant du découvert autorisé reste raisonnable évite le dépassement du découvert autorisé. Demandez des alertes SMS pour suivre le solde de votre compte.

Réduisez la durée

Un découvert autorisé à durée déterminée (30 jours consécutifs maximum renouvelables) coûte moins cher qu’un découvert à durée indéterminée.

Anticipez

Dès que votre solde redevient positif, songez à mettre fin à une autorisation trop élevée afin de réduire la tentation d’utiliser votre découvert autorisé « par confort ».