Banque en ligne ou banque traditionnelle : choisir sa banque en 2025

Une décision « ligne ou traditionnelle » qui pèse sur votre quotidien

Qu’est‑ce qu’une banque en ligne ? Et pourquoi hésite‑t‑on encore entre une banque en ligne et une banque traditionnelle lorsqu’on souhaite ouvrir un compte bancaire ? Depuis la transposition de la directive européenne PSD2 (UE 2015/2366) en droit français, un compte ouvert sur cinq l’est désormais sur Internet.

Dans le même temps, la Banque de France annonce qu’en 2024 près de 15 millions de particuliers détenaient déjà un compte bancaire en ligne, contre 11 millions trois ans plus tôt. Pourtant, l’agence physique conserve des avantages que ne peuvent offrir les banque en ligne. Ce guide détaille les différences entre ces deux univers afin de vous aider à choisir sa banque sans faux pas.

Néobanques, établissements de paiement et banques traditionnelles : quelles différences ?

Les banques en ligne et néobanques se distinguent d’abord par leur statut :

• la néobanque possède une licence bancaire complète ;
• l’établissement de paiement – Sogexia en est l’exemple – ne propose pas de crédit mais dispose d’un agrément ACPR/CSSF.

Du côté des banques traditionnelles, la tutelle s’exerce selon le régime « banque classique » du Code monétaire et financier. Une banque traditionnelle possède un fonds de garantie des dépôts identique à celui des pure players. Dans les faits, entre une banque en ligne et une banque traditionnelle, le socle réglementaire est comparable. La différence provient surtout de l’expérience utilisateur.

Sécurité et cadre réglementaire : ce que dit la loi

La directive PSD2 impose la double authentification pour toutes les opérations en ligne, y compris pour un compte en ligne. La France l’a transposée via l’ordonnance du 9 août 2017 – un texte qui clarifie les droits au remboursement en cas de fraude. Les établissements bancaires doivent également appliquer les règles de lutte contre le blanchiment (articles L.561-1 et suivants du Code monétaire). Ces garde-fous rendent la banque dématérialisée aussi sûre qu’une banque physique, à condition de respecter les bonnes pratiques (mise à jour de l’appli, mot de passe fort).

Frais de tenue de compte, tarifs et primes : qui est le moins cher ?

Les banques traditionnelles facturent en moyenne 228 € par an de frais de tenue de compte, tandis que les banques en ligne abaissent souvent ces frais à zéro. Les offres de bienvenue peuvent atteindre plusieurs centaines d'euros. Vérifiez toujours les conditions (durée, modalités de versement, plafonds). Néanmoins, les coûts liés aux dépôts d’espèces ou aux chèques restent plus élevés lorsque l’on mise exclusivement sur le numérique.

Service client : relation humaine ou chat 24 h/24 ?

Le service client constitue parfois un inconvénient reproché aux acteurs virtuels. Si les banques traditionnelles mettent à disposition un conseiller en agence, les banques en ligne proposent aujourd’hui un support téléphonique élargi, des messageries instantanées et un centre d’aide vidéo.

Chez Sogexia, nous accordons également une attention toute particulière à nos clients. Nos agents sont joignables par téléphone du lundi au samedi et un formulaire spécifique pour les demandes urgentes est disponible sur notre site ! Nous mettons tout en œuvre pour proposer à nos utilisateurs un service client humain et facilement accessible.

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Opérations du quotidien : dépôts, retraits, paiements

Dans le cas des banques en ligne, l’alimentation du compte passe par virement, carte ou dépôt d’espèces chez un buraliste partenaire. Les banques traditionnelles et en ligne convergent désormais sur le paiement mobile (Apple Pay, Google Pay). Si les réseaux traditionnels conservent l’avantage pour le dépôt de grosses sommes en liquide, la majorité des clients effectue déjà 90 % de ses mouvements sans se rendre à l’agence.

Ouverture d’un compte : rapidité et conditions

La signature électronique permet l’ouverture d’un compte en banque en moins de dix minutes chez une banque en ligne. À l’inverse, ouvrir un compte dans une banque traditionnelle suppose un rendez‑vous et la vérification physique des pièces. Les banques en ligne demandent généralement une pièce d’identité, un justificatif de domicile et un selfie vidéo ; la validation intervient souvent sous 24 h.

Profil utilisateur : avant de choisir sa banque, posez‑vous les bonnes questions

Le choix d’une banque dépend de vos besoins. Vous voyagez fréquemment hors zone euro ? La banque en ligne réduit, voire annule, les frais sur les paiements internationaux. Vous retirez régulièrement des espèces ? Une banque traditionnelle offre encore les solutions les plus souples. Vous souhaitez suivre votre budget en temps réel ? Les applications des banques en ligne intègrent des tableaux de bord très détaillés.

Comment changer de banque en 2025 ?

Depuis la loi Macron sur la mobilité bancaire, changer de banque est gratuit ; votre nouvel établissement rédige et envoie automatiquement les courriers de transfert à vos créanciers et débiteurs. Selon certains comparateurs, l’économie moyenne peut dépasser 200 € par an en passant d’une banque classique à une banque en ligne.

En pratique, Sogexia réunit le meilleur des deux mondes. En tant qu’établissement de paiement agréé, Sogexia offre un accompagnement humain et des services concrets du quotidien (IBAN européen, virements et prélèvements SEPA, carte Mastercard utilisable à l’international, possibilité de déposer des espèces via des partenaires), tout en conservant les bénéfices d’un compte en ligne : ouverture rapide, gestion depuis l’application, tarification claire, sans découvert autorisé et sans condition de revenus. Vous pouvez l’utiliser comme compte principal ou en usage secondaire, selon vos besoins, dans un cadre strictement conforme.