Qu’est-ce qu’une néobanque ?

Cela ne vous aura certainement pas échappé : les néobanques font désormais partie intégrante du paysage bancaire européen. En 2025, plus de 12 millions de comptes actifs sont recensés en France, et la tendance reste à la hausse ; Statista prévoit +29,5 % d’ici 2028.
Problématique : comment un établissement 100 % digital séduit-il autant, alors même que la législation rappelle qu’on ne peut employer le terme « banque » qu’en présence d’une licence bancaire complète ?

Néobanque, de quoi parle-t-on en fait ?

Le terme néobanque s’est popularisé au début des années 2010 dans la presse économique française : il assemble le préfixe grec néo- (« nouveau ») et banque, soulignant la volonté de ces acteurs 100 % digitaux de se distinguer des banques traditionnelles. Adopté par les journalistes spécialisés, les cabinets de conseil puis par les utilisateurs, il s’est vite ancré dans le vocabulaire courant — bien avant d’être officiellement encadré par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.

En effet, au printemps 2021, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a rappelé que le terme « néobanque » ou « néo-banque » ne devait qualifier que des établissements de crédit. Ce rappel, intégré au corpus réglementaire français, reste la référence en 2025.

Cependant, dans l’usage collectif, on continue de considérer comme néobanque tout établissement bancaire 100 % digital, accessible via une application mobile ou Internet.

En pratique, beaucoup relèvent plutôt du statut d’établissement de paiement : dépôts cantonnés, pas de découvert autorisé, ni octroi de crédit sans agrément d’établissement de crédit. La principale différence entre une néobanque et une banque en ligne réside donc dans la licence : la seconde est généralement adossée à une banque traditionnelle, quand la première peut se contenter d’un agrément de paiement.

Bon à savoir : Sogexia possède un agrément d’établissement de paiement au Luxembourg, passeporté dans l’Espace économique européen et contrôlé par la Banque centrale européenne. Membre du Conseil des paiements européens, de SWIFT et partenaire principal Mastercard, l’établissement applique la directive PSD2 et anticipe DSP3 pour élargir sa gamme de services.

Dans le présent article, nous allons employer « néobanque » dans son sens courant - désignant tout service bancaire mobile - mais nous préciserons systématiquement « établissement de paiement » lorsqu’un opérateur, ne dispose pas d’une licence bancaire complète.

Quels sont les avantages d’une néobanque ?

En 2019, 3,5 millions de comptes étaient actifs ; en 2025, la France dépasse 12 millions d’utilisateurs.
Plusieurs raisons expliquent cette implantation rapide sur le marché bancaire :

• La simplicité : ouvrir un compte courant en ligne prend souvent moins de dix minutes ; un justificatif d’identité et un selfie suffisent.
• L’attractivité des tarifs : frais de tenue de compte et de carte bancaire réduits grâce à des coûts d’infrastructure sans agence physique.
• L’ergonomie : l’application mobile donne une vue instantanée du solde, classe les dépenses et notifie chaque virement entrant ou sortant.
• L’internationalisation : retraits à l’étranger et virements SEPA/Swift facturés à prix coûtant, contrairement aux banques traditionnelles.

Néobanque : quels inconvénients ?

A l'instar des banques traditionnelles, les néobanques et les établissements de paiement tendent à proposer une large gamme de services, avec comme point commun de proposer un compte, un RIB et des cartes de paiement - des services bien utiles et souvent à des tarifs compétitifs, mais quels sont alors les inconvénients de ces établissements pour leurs clients ?

Le découvert bancaire n’est pas toujours autorisé

Sans licence bancaire, certaines néobanques n’autorisent pas l’émission de chèque ou le découvert bancaire. Si vous avez l’habitude d’utiliser ce moyen de paiement, vous devrez nécessairement conserver votre compte bancaire habituel. Rien ne vous empêche néanmoins d’ouvrir un compte auprès d’une néobanque. Il vous permettra de gérer vos dépenses quotidiennes ou de profiter de frais avantageux sur vos virements par exemple.

Une néobanque nécessite de maîtriser les outils numériques

La gestion budgétaire passe exclusivement par smartphone ou ordinateur ; si les utilisateurs ne sont pas à l’aise avec le digital, l’inconvénient est majeur.

Le service client de certains établissements de paiement n’est pas toujours à la hauteur des espérances. La communication s’effectue principalement par mail ou par l’intermédiaire d’un espace personnel en ligne. Les informations sont parfois transmises par un simple chatbot.

Bon à savoir : Chez Sogexia, nos conseillers restent joignables par téléphone du lundi au samedi, preuve qu’un modèle 100 % en ligne peut conserver la dimension humaine.

Quid des crédits immobiliers ?

La plupart des néobanques ne disposent pas de licence bancaire leur permettant de proposer un prêt immobilier. Les acquéreurs maintiennent donc souvent une relation avec une banque traditionnelle, profitant parallèlement des faibles frais de la néobanque pour la gestion quotidienne.

Est-il possible d’ouvrir un compte professionnel auprès d’une néobanque ?

Contrairement à l’image souvent véhiculée, toutes les néobanques ne s’adressent pas aux entrepreneurs : la plupart ont d’abord construit leur modèle sur le segment grand-public et n’ont pas encore déployé d’offre professionnelle complète. Des études consacrées au marché européen en 2025 confirment que la priorité des acteurs digitaux reste le particulier ; l’accompagnement des PME et des associations demeure un chantier secondaire pour nombre d’entre eux. Même lorsqu’un compte « Business » existe, il est fréquent que la plateforme oblige l’utilisateur à choisir - un seul profil personnel ou professionnel - sans possibilité de gérer les deux au sein du même espace client.

C’est ici que Sogexia se distingue : en tant qu’établissement de paiement passeporté dans l’Espace Économique Européen, il a conçu une architecture multi-comptes capable de servir particuliers, indépendants, sociétés et associations sur la même application mobile. Un micro-entrepreneur peut donc conserver son compte courant personnel et ouvrir un compte pro en ligne dédié à sa trésorerie.

Fonctionnalités phares disponibles dès aujourd’hui :

• Historique illimité et exports comptables pour simplifier la tenue de compte et la révision TVA ;
• Cartes physiques Mastercard configurables en temps réel ;
• Notifications en temps réel pour chaque paiement ou virement, utiles au suivi de trésorerie ;
• Cession de factures et financement sous 72 h en partenariat avec Edebex pour améliorer le BFR ;
• Solutions d'encaissement avec des taux de commissions préférentiels avec notre partenaire Smile&Pay
• Service client humain joignable par téléphone ou chat du lundi au samedi - un parti-pris qui évite le tout-chatbot de certaines banques 100 % mobiles.

À venir très prochainement : multi-accès - déjà en phase finale de déploiement.

Ainsi, Sogexia répond déjà aux besoins essentiels des entreprises et associations, tout en poursuivant son développement pour intégrer des fonctionnalités avancées.