10 Mar 2024
Dépense imprévue, calcul erroné ou salaire versé tardivement, se retrouver en situation de découvert bancaire peut arriver plus vite qu’on ne le pense. Quelle qu’en soit la cause, cette situation soulève de nombreuses questions, notamment sur la possibilité d’ouvrir un autre compte bancaire. Si vous vous retrouvez dans cette situation, nous vous proposons ici quelques perspectives et conseils pour envisager votre avenir financier.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire se produit lorsque le solde de votre compte passe en dessous de zéro, vous laissant ainsi avec un solde négatif. Cela signifie que vous avez dépensé plus d’argent que ce qui était disponible sur votre compte.
Il y a deux cas de figure. Le découvert autorisé et le découvert non autorisé.
Le découvert autorisé
Les banques peuvent autoriser un découvert, souvent dans le cadre d’une facilité de caisse négociée à l’avance ou d’une convention, qui définit le montant maximal que vous pouvez “emprunter” au-delà de votre solde. Le découvert est en effet assimilé à un crédit est a donc un coût.
Le découvert non autorisé
Cette situation se pose lorsque vous avez dépassé le montant ou la durée du découvert autorisé par votre banque ou que votre établissement n’autorise tout simplement pas les découverts.
Comprendre les frais appliqués
Dans les deux cas, vous aurez à payer des frais, appelés agios ou intérêts débiteurs. Puisque le découvert s’apparente à un crédit, ces agios se présentent sous la forme de taux s’appliquant à chaque utilisation de votre découvert.
De plus, vous pouvez vous voir prélever des frais de commission d’intervention. Aussi connus sont le nom de frais de forçage, ces montants sont facturés par votre banque pour chaque opération entraînant une irrégularité de fonctionnement de votre compte : dépassement du découvert autorisé ou un prélèvement effectué en l’absence de provision suffisante, par exemple.
Un découvert ne peut pas durer plus de 3 mois selon la loi, même s’il est prévu dans votre convention de compte ou autorisé de façon exceptionnelle. Passé ce délai, votre établissement est dans l’obligation de vous faire une offre de crédit à la consommation valable 30 jours.
Ouvrir un nouveau compte en étant à découvert : est-ce possible ?
Un établissement bancaire est une entreprise comme une autre. En tant que consommateur, vous pouvez en être insatisfait et vouloir vous tourner vers d’autres solutions pour diverses raisons. Mais est-il possible d’ouvrir un compte ailleurs avec un découvert ?
La réponse courte est oui. Il est possible d’ouvrir un autre compte dans un autre établissement même si vous êtes en situation de découvert.
En revanche, vous ne pourrez pas fermer votre compte à découvert tant que vous n’aurez pas remboursé la totalité de la somme due. Plus longtemps vous laissez courir votre dette, plus les agios augmenteront, avec le risque, si votre découvert persiste, de vous retrouver fiché à la Banque de France ou inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Si vous voulez ouvrir un compte dans un autre établissement, plusieurs facteurs peuvent influer sur l’acceptation de votre demande :
Votre situation financière globale
Lors de l’ouverture d’un nouveau compte, certaines banques examinent votre historique financier, y compris d’éventuels découverts sur d’autres comptes. Si elles jugent que votre situation financière présente trop de risques, elles peuvent refuser d’ouvrir un nouveau compte.
La banque choisie
Toutes les banques n’ont pas les mêmes critères pour ouvrir un compte. Certaines peuvent être plus flexibles et ouvertes à accueillir de nouveaux clients, même ceux en situation de découvert, tandis que d’autres peuvent être plus strictes.
Le type de compte souhaité
Certains types de comptes, comme ceux sans découvert autorisé ou avec des limites de dépenses préétablies, peuvent être plus faciles à obtenir que des comptes offrant des facilités de crédit ou des découverts négociés.
Chez Sogexia, vous pouvez ouvrir un compte si vous êtes en situation de découvert, Fiché à la Banque de France ou inscrit au registre FICP. Les comptes proposés n’autorisent pas les découverts, vous permettant de gérer votre argent sans crainte d’agios avec une gamme de services adaptés à vos besoins.
Nos conseils pour ouvrir un nouveau compte en situation de découvert
Se retrouver à découvert ou interdit bancaire peut être stressant, mais cela ne ferme pas toutes les portes pour gérer vos finances. Ouvrir un nouveau compte est possible, avec une bonne approche et en tenant compte de certains facteurs clés.
Soyez honnête sur votre situation financière. Cacher un découvert peut dans certains cas, entraîner des complications par la suite. Et comprendre les raisons de cette situation vous permettra de mieux appréhender l’avenir. Le choix du bon établissement et la gestion prudente de vos finances peuvent vous aider à naviguer vos problèmes financiers.
Prenez le temps de rechercher différentes banques et leurs produits et envisagez les alternatives. Certains établissements peuvent offrir des conditions plus souples pour ouvrir un nouveau compte et ne nécessitent pas de découvert.
En gardant ces conseils en tête, vous pourrez prendre des décisions éclairées pour votre santé financière, même en situation de découvert.
