Qu’est-ce que le taux d’endettement et comment calculer votre capacité d’emprunt ?

Vous songez à souscrire un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, mais vous ne savez pas si vous êtes en mesure d’assumer les mensualités associées ? Afin de mieux définir votre budget et de mettre toutes les chances de votre côté d'obtenir votre crédit, n’hésitez pas à calculer votre taux d’endettement. Grâce à cette donnée, vous serez ainsi à même de connaître votre capacité d’emprunt. Définition, calcul et rôle : tout ce qu'il faut savoir sur le ratio d'endettement.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Votre taux d’endettement correspond au rapport entre les charges fixes et les revenus fixes de votre foyer. Ainsi, il ne prend en compte que les éléments financiers stables et durables. Il ne concerne ni vos rentrées d’argent ponctuelles ni les dépenses qui ne sont pas récurrentes.

De façon simplifiée, le taux d'endettement met en évidence le poids de l'endettement d'un foyer par rapport à ses revenus mensuels nets. Ce ratio s'exprime en pourcentage et peut permettre de :

• détecter une situation de surendettement, s'il est trop élevé ;
• témoigner d'une gestion financière saine et de la capacité d'emprunt d'un ménage, lorsqu'il est faible.

Bon à savoir : si vous empruntez à deux, vous devez prendre en compte les revenus et les charges de tous les co-titulaires du crédit lors du calcul de votre taux d’endettement.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Le calcul du taux d'endettement est systématiquement effectué par les banques et les organismes de crédit dans le cadre d'une demande de financement. Mais comment le calculer soi-même ? Voici la formule de calcul à suivre :

Taux d'endettement = (Charges fixes/revenus fixes) x 100

Par exemple, si vous avez calculé que vous disposez de 400 € de charges régulières et d’un revenu fixe de 2 500 €, vous obtiendrez :

(400 / 2500) x 100 = 16 % de taux d’endettement.

Pour plus de simplicité, il est également possible de calculer cet indicateur en passant par un simulateur ou un calculateur d'endettement. Muni de l'estimation de vos revenus nets mensuels et de vos mensualités de crédit, vous pouvez dès lors calculer en quelques clics votre taux d'endettement.

Quels sont les revenus à intégrer au calcul du taux d'endettement ?

Le calcul du taux d'endettement tient compte des revenus fixes du foyer, qu'il faut additionner après les avoir éventuellement mensualisées. Sont ainsi à prendre en compte :

• les salaires nets perçus pour les salariés ;
• la prime d'activité ;
• les primes contractuelles ;
• les commissions lorsqu'elles sont stables ;
• les traitements des fonctionnaires ;
• les revenus des travailleurs indépendants ;
• les pensions de retraite des retraités ;
• les aides sociales de la CAF ou de la MSA (aides au logement, allocations familiales…) ;
• les revenus fonciers pour les propriétaires d’un logement en location ;
• les pensions alimentaires reçues.

N’hésitez pas à prendre connaissance de vos relevés de compte afin de pouvoir déterminer vos rentrées et sorties d’argent fixes sur les 3 derniers mois, par exemple, afin d’établir un calcul au plus proche de la réalité.

Bon à savoir : certains établissements financiers ne prennent pas en compte les prestations sociales dans le calcul du taux d’endettement de leurs clients.

Quelles sont les charges à prendre en compte pour calculer son taux d'endettement ?

Côté charges, plusieurs postes de dépenses récurrentes sont à prendre en compte dans le calcul du taux d'endettement d'un particulier.

• Vos éventuels remboursements de crédits en cours (crédit immobilier et/ou crédits à la consommation).
• Les pensions alimentaires ou d’autres types de pensions que vous versez chaque mois.
• Les charges fixes telles que le loyer, l'électricité, l'abonnement de téléphone portable, etc.

Dans les faits, les banques et les organismes de crédit écartent généralement les factures d'énergie et les divers abonnements du calcul du ratio d'endettement de leurs clients. Le loyer, les mensualités et les pensions alimentaires versées sont en revanche toujours pris en compte.

Quel est le taux d’endettement maximal si je souhaite obtenir un crédit ?

En France, les banques sont tenues de limiter à 25 ans la durée des financements qu’elles accordent aux particuliers. Elles doivent aussi faire en sorte que le taux maximum d’endettement ne dépasse pas 35 % des revenus des emprunteurs, assurance comprise.

Dans l'exemple précédent, avec un taux d'endettement de 16 %, le foyer dispose encore d'une marge de manœuvre conséquente pour pouvoir souscrire un emprunt. En effet, ce chiffre est nettement en dessous du seuil des 35 % déterminée par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF).

En outre, il existe des exceptions. Les banques peuvent en effet déroger, dans certaines limites, aux règles des 25 ans et des 35 % de taux d'endettement. Cela peut notamment être le cas pour :

• les fonctionnaires grâce à la sécurité de l’emploi qui apporte une garantie supplémentaire ;
• les hauts revenus, possédant un reste à vivre important ;
• les achats immobiliers en VEFA, pour lesquels un différé de 2 ans peut s'ajouter aux 25 ans de remboursement, soit une durée totale de 27 ans.

Bon à savoir : dans tous les cas, les établissements prêteurs sont libres d’accepter ou de refuser un emprunt, et ce, quel que soit votre taux d’endettement.

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Au-delà du taux d'endettement et de la capacité d'emprunt d'un ménage, les banques tiennent compte de nombreux autres critères pour décider d'octroyer ou de refuser un crédit à l'habitat ou un prêt conso. Le reste à vivre fait partie de ces données essentielles.

Côté calcul, la formule permettant de connaître le montant du reste à vivre d'un ménage utilise les mêmes éléments que ceux relatifs au calcul du taux d'endettement. Au lieu de les mettre en rapport, le reste à vivre retranche les charges fixes des revenus fixes du foyer. La formule de calcul du reste à vivre est donc la suivante :

Reste à vivre = revenus fixes – charges fixes

Le reste à vivre correspond donc à la somme d'argent qu'il reste à un foyer chaque mois, une fois qu'il a payé ses charges incompressibles. En fonction de critères fixés en interne et de la composition du foyer, ce chiffre peut être estimé par la banque sollicitée pour un financement comme étant :

• insuffisant, ce qui peut entraîner un refus de prêt ;
• satisfaisant ;
• élevé, pouvant inciter la banque à aller au-delà d'un taux d'endettement de 35 %.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt et la capacité d'achat ?

La capacité d’emprunt est en rapport direct avec le taux d’endettement. Ainsi, la capacité d’emprunt correspond à la somme maximale que vous pouvez emprunter auprès d’un organisme prêteur, que ce soit dans le cadre d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, tout en restant dans les normes d'endettement.

Votre capacité d’emprunt demeure l’une des composantes du calcul de votre capacité d’achat, qui représente le budget global que vous pourrez investir dans votre acquisition. Afin de déterminer votre capacité d’achat, il vous suffit de faire la somme de :

• votre capacité d’emprunt ;
• votre apport personnel ;
• des prêts complémentaires dont vous pouvez bénéficier.

Existe-t-il un moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt ?

Pour pouvoir augmenter sa capacité d'emprunt, ou capacité d'endettement, il faut mécaniquement réduire son taux d'endettement et augmenter son reste à vivre. Pour cela, deux leviers existent :

• augmenter ses revenus fixes ;
• diminuer ses charges fixes.

Cette seconde solution reste la plus accessible, notamment grâce :

• au rachat ou à la renégociation d'un emprunt ;
• au regroupement de crédit.

Vous voulez faire baisser vos mensualités de crédit ? Vous pouvez tout à fait tenter d'obtenir une renégociation de prêt auprès de votre banque, ou un rachat de crédit auprès d'un établissement financier concurrent. Une diminution du taux d'intérêt peut entraîner un allégement de vos mensualités, et donc une baisse de votre taux d'endettement.

Autre option : faire regrouper plusieurs emprunts ensemble, anciens et nouveaux. Le fait de regrouper vos crédits en cours vous permet de ne plus régler qu’une seule mensualité de remboursement, moins importante, en augmentant globalement la durée de remboursement de vos emprunts.

L’avantage de cette solution est de vous permettre de baisser votre taux d’endettement. En revanche, au final, vos crédits vous coûteront plus cher, puisqu’ils seront remboursés sur une plus longue période.

Bon à savoir : renseignez-vous au préalable avant d'activer ces solutions afin de savoir si des frais de restructuration viennent s’ajouter au remboursement de votre crédit.

Qu’est-ce que le surendettement ?

La situation de surendettement est définie comme « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non-professionnelles exigibles et à échoir ». Il peut s’agir de l’impossibilité de payer ses charges courantes (eau, électricité ou loyer, par exemple) et/ou de ses mensualités de crédits.

Afin d’éviter ce type de situation, être en mesure de calculer votre capacité d'emprunt et votre taux d’endettement permet de souscrire un crédit sereinement, en limitant les risques de ne pas pouvoir le rembourser.

Qu'est-ce que le taux d'endettement moyen des ménages français ?

Le taux d’endettement d'un foyer ne doit pas être confondu avec le « taux d’endettement moyen » des Français, qui correspond au rapport entre les prêts en cours de remboursement par l'ensemble des ménages et le Produit intérieur brut (PIB) de la France. Le taux d'endettement moyen des Français permet donc d’avoir une idée de l’endettement global des ménages, là où votre taux d’endettement vous renseigne sur votre propre situation.

Côté chiffres, la Banque de France estime le taux d'endettement des ménages français à 61,4 % du PIB en janvier 2024, contre 65,7 % en décembre 2022. En juin 2024, l'endettement total des particuliers atteignait 1 522 milliards d'euros, avec une croissance annuelle moyenne de 2,8 % par an entre 2004 et 2023.

Qu’est-ce que le taux d’usure, à ne pas confondre avec le taux d’endettement ?

Le taux d’usure correspond au taux maximum que les organismes prêteurs sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit.

Afin de calculer le seuil de l’usure, la Banque de France collecte les TAEG (taux annuels effectifs globaux) pratiqués pour les différentes catégories de prêts auprès d’un échantillon d’établissements de crédit et de sociétés de financement. Ces taux (qui sont augmentés d’un tiers) établissent les seuils de l’usure de chaque famille de crédit. Cela concerne les crédits aux particuliers (crédits à la consommation et crédits immobiliers).

Deux autres critères entrent en ligne de compte dans le calcul du seuil de l’usure : la durée du crédit, concernant les prêts immobiliers, et le montant de l’emprunt, pour les prêts à la consommation.

Bon à savoir : il n’y a pas un seul taux d’usure actuel, mais plusieurs, qui correspondent à chaque catégorie de prêt définie par la Banque de France.