Le TAEG (Taux annuel effectif global) : qu’est-ce que c’est ?

Vous souhaitez souscrire un prêt immobilier, un crédit renouvelable ou encore un prêt personnel ? Vous avez peut-être entendu parler du Taux annuel effectif global, ou TAEG. Mais que signifie exactement ce terme ? Quels sont les éléments pris en compte dans le TAEG ? Quelle est la différence entre un TAEG fixe et un TAEG révisable ? En quoi le TAEG est-il utile dans le cadre de la recherche d’un financement ? Découvrez toutes les réponses à vos questions.

Qu’est-ce que le TAEG d’un crédit ?

Le TAEG, ou Taux annuel effectif global, correspond au coût total de votre crédit. Ce taux permet de connaître le montant que vous devrez verser en plus du capital emprunté au titre des divers frais associés : intérêts, frais de dossier, frais de courtage, assurance emprunteur obligatoire, etc.

Comme le taux d'intérêt nominal d'un crédit, le TAEG s’exprime en pourcentage annuel du montant de l'emprunt souscrit. Il permet ainsi aux consommateurs de comparer facilement et efficacement plusieurs offres de crédits entre elles.

Pour permettre la comparaison des offres de prêt, le Taux annuel effectif global intègre l'ensemble des coûts obligatoires liés au financement demandé. Son calcul inclut donc de nombreux frais, dont la liste diffère néanmoins en fonction du type de financement :

• prêt immobilier ;
• crédit à la consommation.

Quels sont les frais inclus dans le TAEG d'un prêt immobilier ?

Pour calculer le TAEG d'un crédit immobilier, trois grandes catégories de frais sont obligatoirement pris en compte :

• le montant des intérêts à payer ;
• les frais de dossier dus à la banque ;
• les frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus, le cas échéant, dans l’octroi de votre prêt, tel qu’un courtier par exemple.

En fonction des situations, d'autres frais supplémentaires peuvent être amenés à s'ajouter :

• les cotisations d'assurance emprunteur ;
• les frais de garantie, par exemple d'hypothèque ou de cautionnement ;
• le coût éventuel de l’évaluation du bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété de ce bien ;
• les autres frais imposés par la banque, à l'image des frais d’ouverture et de tenue d’un compte, d’utilisation d’un moyen de paiement ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement.

Attention : le TAEG d'un crédit immobilier ne prend pas en compte les frais de notaire, qui viennent s’ajouter au coût total de votre prêt.

Comment est calculé le TAEG d'un crédit à la consommation ?

Prêt auto, prêt travaux, prêt personnel, microcrédit… il existe de nombreux types de crédits à la consommation. Pour chacun d'entre eux, différents frais doivent être inclus dans le calcul du Taux annuel effectif global.

Le TAEG d'un crédit conso correspond au taux d’intérêt comprenant :

• les intérêts payés sur la durée totale du crédit ;
• les frais de dossier payés à la banque ;
• les éventuels frais d'intermédiation ;
• le coût de l'assurance emprunteur obligatoire, qu'elle soit souscrite auprès de la banque ou d'un assureur externe ;
• les autres frais liés à l'obtention du crédit.

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Quelle est la différence entre un TAEG fixe et un TAEG révisable ?

Le TAEG est dit fixe lorsqu'il est calculé en tenant compte d'un taux d'intérêt nominal fixe. Un choix qui permet de disposer de mensualités constantes sur toute la durée de remboursement du prêt.

Dans le cas d'un TAEG révisable, associé à un prêt à taux variable ou révisable, les mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse en fonction d’un indice de référence. Un crédit renouvelable, par exemple, est associé à un TAEG révisable.

L’avantage du TAEG fixe est que vous pouvez anticiper vos mensualités tout au long de votre crédit, puisque celles-ci ne changent pas. Il vous permet également de comparer plus facilement les offres de crédit entre elles.

Avec un TAEG révisable, les mensualités demeurent souvent assez faibles en début de période de remboursement, mais elles peuvent néanmoins augmenter au fil du temps.

En quoi le Taux annuel effectif global est-il utile ?

Le TAEG d’une offre de prêt fait partie des informations déterminantes lorsque vous devez choisir un crédit. La raison ? Il vous permet une évaluation du coût global de chaque crédit et vous aide ainsi à comparer les offres proposées par les organismes de financement, puisque les règles sont les mêmes pour tous.

Le Taux annuel effectif global est ainsi un précieux allié des futurs emprunteurs, bien plus que ne l'est le taux d’intérêt nominal, c’est-à-dire le taux utilisé pour calculer les intérêts de votre prêt. En effet, le taux nominal, qui est inclus dans le TAEG, ne prend pas en compte les frais annexes, tels que d’éventuels frais de dossier ou d’assurance.

Quels sont les pièges du TAEG ?

Bien que précieux pour les consommateurs, le TAEG présente certains pièges dans lesquels il ne faut pas tomber.

Ainsi, certains frais ne sont pas pris en compte dans le Taux annuel effectif global. C’est par exemple le cas des frais liés à un éventuel report d’échéance, ou encore des Indemnités de remboursement anticipé (IRA) dues si vous souhaitez rembourser votre crédit avant la fin de votre contrat. Des frais qui ne sont logiquement pas pris en compte dans le calcul du TAEG puisqu'ils ne sont dus que dans certaines situations hypothétiques, laissées à l'initiative des emprunteurs.

Par ailleurs, même si la méthode de calcul TAEG est commune à tous les organismes prêteurs, une erreur est toujours possible. N’hésitez pas à vous renseigner afin de savoir ce que comprend le TAEG de chaque offre de prêt afin de vous assurer que la comparaison entre les TAEG proposés est pertinente.

Bon à savoir : il est possible d'avoir recours à un simulateur de TAEG, tel que celui de l'Anil, afin d'en obtenir une estimation par soi-même.

Le TAEG doit-il obligatoirement être calculé par les banques ?

Les établissements de crédit sont tenus de calculer le Taux annuel effectif global des financements qu'ils proposent aux particuliers. Une obligation légale qui pèse à la fois sur :

• les publicités faites ;
• les offres préalables de crédit ;
• les contrats de crédit.

L'obligation d'affichage du TAEG par les banques et par les organismes de crédit permet aux consommateurs de choisir la meilleure option parmi celles à sa disposition, en toute transparence.

Le TAEG n'est pas mentionné ? Il y a une erreur dans son calcul ? En tant qu'emprunteur, vous pouvez saisir la justice pour faire reconnaître le préjudice subi. Tout ou partie des intérêts prévus au contrat peuvent alors être supprimés. Le remboursement du capital emprunté, en revanche, reste d'actualité.

Taux d'usure et TAEG, quels rapports ?

Si vous êtes à la recherche d’un crédit à la consommation ou d'un prêt immobilier, vous avez probablement entendu dire que le TAEG de votre crédit ne doit pas être supérieur au taux d’usure applicable. Mais qu'est-ce que le taux d'usure ?

Le taux de l'usure, ou seuil de l’usure, représente le taux maximal, exprimé en pourcentage, auquel un prêt peut être accordé. Un prêt est considéré comme « usuraire » lorsqu’il est consenti à un taux qui excède du tiers le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent. Or, il est interdit de dépasser le taux d'usure.

Chaque trimestre, la Banque de France procède au calcul et à la publication des taux d'usure qu'elle catégorise en fonction des types de financements et des montants accordés ou des durées de remboursement.

Par exemple, au titre du 2^e semestre de 2025, le TAEG d'un crédit immobilier ne peut pas être supérieur à :

• 3,24 % pour un prêt à taux fixe de moins de 10 ans ;
• 3,77 % pour un prêt à taux fixe entre 10 et 20 ans ;
• 3,81 % pour un prêt à taux fixe de plus de 20 ans.

Les crédits à la consommation, appelés crédits de trésorerie, quant à eux, voient leur Taux annuel effectif global être plafonné à :

• 17,54 % pour un prêt de moins de 3 000 euros ;
• 11,84 % entre 3 000 et 6 000 euros ;
• 6,52 % au-delà de 6 000 euros empruntés.

Bon à savoir : la comparaison du taux d'usure s'effectue avec le TAEG, et non avec le taux d'intérêt nominal du crédit accordé.