Tout ce qu’il faut savoir sur le taux d’usure en 2025

Le taux d'usure, bien qu'il semble technique, joue un rôle clé pour tous ceux qui souhaitent souscrire un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. En 2025, avec la hausse rapide des taux d'intérêt, il est plus que jamais essentiel de comprendre ce que recouvre cette notion, comment le calcul du taux d'usure est effectué, et quel impact il peut avoir sur votre emprunt.

Dans ce guide complet, nous vous expliquons à quoi sert le taux d'usure, comment il est calculé par la Banque de France, quels types de crédits sont concernés, et que faire si votre crédit dépasse le taux de l'usure.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure correspond au taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) maximal que les établissements de crédit peuvent appliquer lors de l’octroi d’un prêt. Fixé par la Banque de France sous le contrôle du ministère de l'Économie, ce taux maximum vise à protéger les emprunteurs contre les taux trop élevés. Lorsqu’un prêt est consenti à un taux effectif global supérieur au taux d’usure, on parle de prêt usuraire, interdit par le Code de la consommation.

Comment est calculé le taux d’usure ?

Le mode de calcul est le suivant : la Banque de France réalise chaque trimestre une enquête sur les taux pratiqués par les établissements de crédit. Elle calcule le taux effectif moyen pratiqué pour chaque catégorie de prêt (prêt immobilier, crédit à la consommation, découverts...). Ce taux est ensuite augmenté d’un tiers pour obtenir le taux de l’usure appliqué le trimestre suivant.

Les taux d'usure varient donc selon le montant emprunté, la durée du crédit, mais aussi le type de prêt :

• Crédit immobilier à taux fixe d’une durée > 20 ans ;
• Prêt personnel à taux fixe ;
• Crédit renouvelable ;
• Découverts bancaires, etc.

Qui est concerné par le taux d’usure ?

Tous les emprunteurs sont concernés : particuliers, associations, entreprises et collectivités locales. Les établissements de crédit sont autorisés à proposer un prêt uniquement si le TAEG reste inférieur au taux d’usure en vigueur.

Taux d’usure et crédit immobilier

Avec la remontée des taux depuis 2022, le taux d'usure pour les prêts immobiliers a fait l’objet d’une attention accrue. En effet, de nombreux crédits immobiliers ont été refusés car le TAEG dépassait le taux de l’usure. Cela a mené, en 2023, à une révision mensuelle exceptionnelle du taux d’usure (au lieu d’un rythme trimestriel).

Aujourd’hui, en 2025, le taux est de nouveau fixé trimestriellement et publié au Journal officiel. Pour le consulter, rendez-vous sur le site de la Banque de France.

TAEG, taux nominal, taux réel… quels sont les autres taux ?

• TAEG (taux annuel effectif global) : inclut tous les coûts d’un crédit : taux nominal, frais de dossier, assurance obligatoire.
• Taux nominal : taux d'intérêt de base, sans les frais.
• Taux réel : taux nominal ajusté de l’inflation.
• Taux fixe : reste identique pendant toute la durée du prêt.
• Taux variable : peut évoluer en fonction d’un indice de référence.

Que faire si le crédit dépasse le taux d'usure ?

Il est interdit d’accorder un prêt dont le TAEG dépasse le taux d’usure. Si votre dossier est refusé pour cette raison, vous pouvez :

• Faire appel à un autre établissement de crédit,
• Revoir le montant, la durée ou l'assurance du prêt,
• Explorer d’autres types de crédits ou dispositifs (ex. : aides publiques).

Certains emprunteurs cherchent à contourner le taux d'usure, par exemple en excluant l'assurance emprunteur du calcul du TAEG ou en sollicitant un financement non réglementé. Cela présente des risques juridiques et financiers importants.

Pourquoi le taux d'usure est-il important pour la souveraineté ?

Le taux d'usure est un outil de régulation du crédit au service de la stabilité économique et sociale. Dans le contexte de la souveraineté industrielle et numérique, il participe au bon fonctionnement du financement de l'économie. Une politique monétaire stable, adossée à des taux directeurs prévisibles et à des garde-fous comme le taux d'usure, est essentielle pour la santé des finances et de la souveraineté nationale.

✨ Pour aller plus loin : Retrouvez tous nos articles sur le crédit à la consommation, le taux d’endettement, ou encore le budget personnel sur le blog Sogexia.

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