Qu’est-ce que le taux d’endettement et comment calculer votre capacité d’emprunt ?

Vous songez à souscrire un crédit à la consommation, mais vous ne savez pas si vous êtes en mesure d’assumer les mensualités associées ? Afin de mieux définir votre budget et de faire une demande de crédit de manière sereine, n’hésitez pas à faire un point et à calculer votre taux d’endettement actuel. Grâce à cette donnée, vous serez ainsi à même de connaître votre capacité d’emprunt et vous y verrez beaucoup plus clair.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Votre taux d’endettement correspond au rapport mensuel entre vos charges fixes et les revenus fixes de votre foyer. Ainsi, il ne prend en compte que les éléments financiers stables et durables. Par exemple, il ne concerne pas vos rentrées d’argent ponctuelles ni les dépenses qui ne sont pas récurrentes.

N’hésitez pas à prendre connaissance de vos relevés de compte, et ce, afin de pouvoir déterminer vos rentrées et sorties d’argent fixes sur les trois derniers mois, par exemple, afin d’établir un calcul au plus proche de la réalité.

À savoir : le taux d’endettement ne doit pas être confondu avec le « taux d’endettement moyen », qui correspond au rapport entre le revenu disponible brut des Français et les prêts en cours de remboursement. Ce taux permet donc d’avoir une idée de l’endettement global des ménages, là où votre taux d’endettement vous renseigne sur votre propre situation.

Que doit-on prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement ?

Quels sont les revenus à intégrer ?

• Les salaires nets ;
• Les bénéfices ;
• Les primes contractuelles ;
• Les commissions ;
• Les aides spécifiques ;
• Les revenus fonciers pour les propriétaires d’un logement en location ;
• Les pensions, entre autres.

À savoir : certains établissements financiers ne prennent pas en compte les allocations dans le calcul du taux d’endettement.

Quelles sont les charges à prendre en compte ?

• Vos éventuels remboursements de crédits en cours (crédit immobilier et/ou crédits à la consommation) ;
• Des pensions alimentaires ou d’autres types de pensions que vous versez chaque mois ;
• Les charges de type loyer, électricité, abonnement de téléphone portable, entre autres.

À savoir : si vous empruntez à deux, vous devrez prendre en compte les revenus et les charges de tous les co-titulaires du crédit lors du calcul de votre taux d’endettement.

Quel est le taux d’endettement maximal si je souhaite obtenir un crédit ?

Depuis le 1er janvier 2022, les banques sont tenues de limiter à 25 ans la durée des crédits immobiliers qu’elles accordent aux particuliers. Elles doivent aussi faire en sorte que le taux maximum d’endettement ne dépasse pas 35 % des revenus des emprunteurs, assurance comprise.

Concernant les crédits à la consommation, il est généralement admis que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 % (en incluant les mensualités de votre futur prêt), mais cela peut varier d’un organisme de financement à l’autre.

Il existe également des exceptions :

• Les fonctionnaires disposent en général de conditions plus souples quant au taux d’endettement maximal. La sécurité de l’emploi apporte en effet une garantie supplémentaire.
• Les hauts revenus possédant un reste à vivre plus important, certains organismes prêteurs peuvent être amenés à accepter un taux d’endettement allant jusqu’à 50, voire 60 %.

À savoir : il n’y a aucune législation qui interdit la souscription d’un crédit avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. Les établissements prêteurs sont ainsi libres d’accepter ou de refuser un emprunt, et ce, quel que soit votre taux d’endettement.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Vous pouvez réaliser le calcul suivant afin de définir votre taux d’endettement :

(Charges régulières) x 100 / revenus

Par exemple, si vous avez calculé que vous disposez de 400 € de charges régulières et d’un revenu fixe de 2 500 €, vous obtiendrez :

400 x 100 / 2500 = 16 % de taux d’endettement. Si l’on considère que le taux d’endettement est limité à 33 % pour un crédit à la consommation, vous disposez encore de 17 % de capacité pour un potentiel crédit.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt est en rapport direct avec le taux d’endettement. Ainsi, la capacité d’emprunt correspond à la somme maximale que vous pouvez emprunter auprès d’un organisme prêteur, que ce soit dans le cadre d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation.

Votre capacité d’emprunt demeure l’une des composantes du calcul de votre capacité d’achat, qui représente le budget global que vous pourrez investir dans votre acquisition. Afin de déterminer votre capacité d’achat, il vous suffit de faire la somme de votre capacité d’emprunt, de votre apport personnel et des prêts complémentaires dont vous pourriez bénéficier.

À savoir : la capacité d’emprunt s’appuie donc sur votre taux d’endettement et votre reste à vivre (l’argent toujours présent sur votre compte une fois que vos dépenses récurrentes ont été payées).

Existe-t-il un moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt ?

Le fait de regrouper vos crédits en cours va vous permettre de ne plus régler qu’une seule mensualité de remboursement, moins importante, mais qui augmentera la durée de votre crédit. L’avantage de cette solution demeure que vous serez en mesure de baisser votre taux d’endettement. D’un autre côté, vous devez également prendre en compte qu’au final, vos crédits vous coûteront plus cher, puisqu’ils seront remboursés sur une plus longue période.

À savoir : renseignez-vous afin de savoir si des frais de restructuration viennent s’ajouter au remboursement de votre crédit.

Qu’est-ce que le taux d’usure à ne pas confondre avec le taux d’endettement ?

Le taux d’usure correspond au taux maximum que les organismes prêteurs sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit.

Afin de calculer le seuil de l’usure, la Banque de France collecte les TAEG (taux annuels effectifs globaux) pratiqués pour les différentes catégories de prêts auprès d’un échantillon d’établissements de crédit et de sociétés de financement. Ces taux (qui sont augmentés d’un tiers) établissent les seuils de l’usure de chaque famille de crédit. Cela concerne les crédits aux particuliers (crédit à la consommation, crédit immobilier).

Deux autres critères entrent en ligne de compte dans le calcul du seuil de l’usure : la durée du crédit concernant les prêts immobiliers et le montant de l’emprunt pour les prêts à la consommation.

À savoir : il n’y a pas un seul taux d’usure actuel, mais plusieurs, qui correspondent à chaque catégorie de prêt définie par la Banque de France.

Qu’est-ce que le surendettement ?

La situation de surendettement est définie comme « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ». Il peut s’agir de l’impossibilité de payer ses charges courantes (eau, électricité ou loyer, par exemple) et/ou de ses mensualités de crédits.

Afin d’éviter ce type de situation, être en mesure de calculer votre taux d’endettement ainsi que votre capacité d’emprunt vous permettra de souscrire un crédit sereinement, sans risque de ne pas pouvoir le rembourser.

À savoir : divers sites proposent des calculateurs de taux d’endettement vous permettant de disposer d’une estimation proche de la réalité, si vous fournissez tous les éléments nécessaires en matière de revenus et de charges fixes.