Crédit à la consommation : quels sont les différents types de prêt conso pour financer vos projets ?

Vous envisagez d’acheter une voiture, de refaire votre cuisine ou de faire face à une dépense imprévue ? Le crédit à la consommation peut être une solution. Qu’il s’agisse d’un prêt personnel, d’un crédit renouvelable ou d’une LOA, il existe plusieurs types de crédit conso pour répondre à vos besoins. Cet article vous explique en détail chaque forme de crédit, leur fonctionnement, leurs conditions et leurs particularités.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation désigne tout crédit destiné à financer des biens ou services non immobiliers. Il est encadré par les articles L. 311-1 à L. 333-6 du Code de la consommation. Le montant est compris entre 200 € et 75 000 €, avec une durée de remboursement minimale de 3 mois. Il permet de financer vos projets de façon flexible, en fonction du type de crédit choisi.

Pour rappel : Sogexia est un établissement de paiement et non un établissement de crédit. En tant que tel, il ne propose aucune forme de crédit.

Quels sont les types de crédit conso ?

On distingue plusieurs formes de crédit à la consommation :

• Le prêt personnel, utilisable librement ;
• Le crédit affecté, lié à un achat spécifique ;
• Le crédit renouvelable, qui se reconstitue à chaque remboursement ;
• Le prêt étudiant, le microcrédit personnel, ou encore la LOA ;
• Certaines cartes privatives intégrant un paiement à crédit.

Chaque offre de crédit possède ses conditions, taux et modalités de souscription. Avant de faire une demande de crédit conso, il est essentiel de comprendre les spécificités de chaque formule.

À quoi sert le TAEG ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) est une notion incontournable. Il exprime en pourcentage le coût total d’un crédit sur une base annuelle. Il comprend :

• les intérêts ;
• les frais de dossier ;
• les assurances obligatoires (le cas échéant) ;
• les frais annexes.

Grâce au TAEG, vous pouvez comparer objectivement plusieurs offres de prêt. Il doit obligatoirement figurer sur chaque contrat de prêt et dans toute simulation de crédit.

Le prêt personnel : un crédit libre d’utilisation

Le prêt personnel est une forme d’un crédit à la consommation qui n’est pas lié à un achat particulier. Il peut permettre de financer un voyage, des travaux, un mariage ou toute autre dépense. Le formulaire de demande est simple, et il est possible de souscrire en ligne via un simulateur de crédit.

• Vous fixez vous-même le montant, la mensualité et la durée ;
• Le taux d’intérêt dépend du profil de l’emprunteur ;
• Vous n’avez pas besoin de justificatif d’utilisation.

Le crédit affecté : un prêt pour un achat précis

Le crédit affecté est lié à l’achat d’un bien ou d’un service (auto, électroménager…). Il est accordé sous réserve de la signature du contrat d’achat. Si la vente est annulée, le contrat de crédit l’est aussi automatiquement.

Ce type de prêt est souvent proposé par les enseignes ou les vendeurs de véhicules. Le coût total est plus encadré, et l’établissement prêteur peut exiger un justificatif d’achat.

Le crédit renouvelable : un crédit reconstituable

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit permanent ou revolving, consiste à mettre à disposition une somme d’argent que l’on peut utiliser à volonté. Le capital se renouvelle à chaque remboursement.

• Pratique pour les petites dépenses récurrentes ;
• Taux d’intérêt souvent plus élevé ;
• Peut être rattaché à une carte de paiement.

Attention, ce crédit conso peut générer un coût total de votre crédit important si mal maîtrisé. Pensez à faire une simulation pour évaluer l’impact sur vos finances.

LOA et LLD : financer un bien sans l’acheter immédiatement

La Location avec Option d’Achat (LOA) est une forme de crédit à la consommation qui permet de louer un bien, généralement une auto, avec possibilité de l’acheter à terme. Elle diffère de la LLD, qui ne permet pas d’acquisition.

• Durée du contrat : entre 2 et 5 ans ;
• Acquisition finale optionnelle ;
• Nécessite un apport initial parfois conséquent.

C’est une solution intéressante pour financer un projet comme l’achat d’un véhicule, sans s’endetter immédiatement sur le long terme.

Le crédit gratuit : une offre sans taux d’intérêt

Certaines enseignes proposent des solutions de crédit appelées “crédit gratuit” : vous remboursez uniquement le montant emprunté, sans taux d’intérêt. Cela reste un crédit à la consommation avec contrat de prêt, et souvent une durée de votre crédit limitée.

Là encore, tout est encadré par le Code de la consommation et doit être clairement mentionné dans l’offre de prêt.

Cartes de crédit privatives : paiement à crédit dans certaines enseignes

Les cartes de crédit privatives sont des moyens de paiement liés à une enseigne ou un réseau de magasins. Elles permettent de payer comptant ou à crédit, avec parfois des avantages fidélité.

Ce sont des formes de crédit renouvelable, avec souvent un simulateur de crédit en ligne proposé par les enseignes partenaires. Avant de souscrire à un crédit, vérifiez les conditions : mensualité, durée, coût total, etc.

Microcrédit et prêt étudiant : des crédits spécifiques

Le microcrédit personnel est destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. Il permet de financer un projet de vie ou professionnel avec des montants modérés et des conditions adaptées.

Le prêt étudiant garanti par l’État s’adresse aux jeunes de moins de 28 ans, français ou ressortissants de l’UE. Il ne nécessite pas de caution personnelle ni de justificatif de ressources, et permet de souscrire un crédit pour payer ses frais de scolarité.

Comparatif des principaux types de crédit à la consommation

Pour vous aider à mieux comprendre les spécificités de chaque offre, voici un tableau récapitulatif des différents types de crédit à la consommation :

Quels justificatifs fournir pour un crédit conso ?

Pour faire une demande de crédit, il faut généralement fournir :

• Une pièce d’identité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Un justificatif de revenus (bulletin de salaire, avis d’imposition) ;
• Parfois un justificatif d’achat (dans le cas d’un crédit affecté).

Ces documents permettent à l’organisme de crédit de vérifier votre solvabilité et d’établir une offre de crédit sous réserve d’acceptation.

Quels sont vos droits avant et après la souscription d’un crédit ?

Avant de vous engager, vous devez recevoir une fiche d’information précontractuelle et un exemplaire de l’offre de prêt. Vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires. Ce droit de rétractation de 14 jours vous permet de revenir sur votre engagement sans justification.

Vous pouvez également demander un remboursement anticipé, total ou partiel, et faire un rachat de crédit pour alléger vos mensualités.

Les obligations légales de l’organisme de crédit

Avant la souscription d’un prêt, l’organisme de crédit a l’obligation légale de :

• vous remettre une fiche d’information précontractuelle standardisée (article L. 312-5 du Code de la consommation) ;
• évaluer votre solvabilité (article L. 312-16) ;
• mentionner clairement le délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.

Vous devez également recevoir un exemplaire de l’offre de prêt signé, précisant toutes les conditions du crédit, y compris le coût total et les mensualités.

Crédit à la consommation et surendettement

Le recours excessif au crédit renouvelable ou à plusieurs prêts conso simultanés peut entraîner une situation de surendettement. Si vous ne pouvez plus faire face à vos remboursements, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Ce mécanisme vise à protéger les emprunteurs en difficulté et peut aboutir à une rééchelonnement, voire un effacement partiel de la dette.

Le crédit conso et la consommation en ligne

Avec l’essor de la consommation en ligne, les démarches pour souscrire un crédit conso en ligne se sont largement digitalisées :

• formulaire de demande de crédit rempli à distance ;
• simulation de crédit conso en quelques clics ;
• signature électronique sécurisée du contrat.

Cette dématérialisation permet de faire une demande de crédit rapide et accessible, mais exige une grande vigilance sur les conditions proposées (TAEG, frais cachés, durée...).

⚠️ Attention aux faux crédits et aux arnaques en ligne

Avec la multiplication des démarches de crédit en ligne, les arnaques aux faux crédits sont malheureusement de plus en plus fréquentes. Des sites frauduleux se font passer pour de véritables organismes de crédit et promettent des prêts faciles, immédiats, sans justificatif… en échange de frais à régler à l’avance.

Un établissement sérieux ne vous demandera jamais de verser une somme d’argent avant la mise à disposition d’un crédit.

Pour vous protéger, vérifiez toujours que l’organisme figure bien dans le registre des agents financiers (REGAFI) tenu par l’ACPR – Banque de France, et méfiez-vous des offres trop belles pour être vraies. En cas de doute, ne signez rien et ne communiquez pas vos documents personnels.

L’assurance emprunteur : utile mais facultative

Dans le cadre d’un crédit à la consommation, une assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais peut être proposée par l’organisme prêteur. Elle peut couvrir les risques de :

• décès ;
• invalidité ou incapacité de travail ;
• perte d’emploi (plus rarement).

Avant de souscrire à un crédit, comparez les coûts de cette assurance et vérifiez si elle est réellement nécessaire dans votre situation.

Bonnes pratiques avant de souscrire

Avant de signer une offre de crédit :

• Réalisez une simulation avec un simulateur de crédit fiable.
• Évaluez le coût total de votre crédit, au-delà des mensualités.
• Vérifiez que vous êtes capable d’assumer les mensualités sans mettre en péril votre budget.
• Privilégiez un crédit sans engagement ou avec des conditions de rétractation souples si vous hésitez encore.
• En cas de doute, rapprochez-vous d’un conseiller indépendant ou d’une association d’aide aux emprunteurs.

Sources officielles

• Service-public.fr – Crédit à la consommation
• Code de la consommation – Légifrance