Le FICP est un registre tenu et géré par la Banque de France qui répertorie les personnes ne remboursant pas leurs prêts ou basculant dans le surendettement. Les organismes prêteurs consultent ce fichier pour nourrir leur décision d’accorder ou non, un emprunt aux particuliers. Pourquoi est-on inscrit sur le FICP ? Comment effacer son nom de cette liste ? Réponses dans cet article.
FICP est le sigle correspondant à la dénomination « Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ». La Banque de France centralise toutes les informations sur les personnes liées :
Le fichage est automatique si un particulier rencontre un incident de remboursement de son crédit, ou s’inscrit dans une procédure de surendettement.
Un crédit à la consommation, un prêt renouvelable ou un emprunt immobilier engagent le souscripteur à rembourser la somme. Il doit aussi s’acquitter des intérêts contractuels.
Le fichage survient lorsque :
Constatant la situation, l’établissement de crédit décide d’informer la Banque de France en inscrivant la personne sur le FICP. Mis au courant sous 30 jours calendaires, le particulier peut trouver un accord ou régulariser la situation. Dans le cas contraire, l’inscription est validée auprès de la Banque de France.
Bon à savoir : Être fiché FICP : comment savoir ?
Il suffit de questionner l’instance :
L’inscription au FICP est automatique lorsque le particulier saisit la Commission de surendettement. Elle prend date le jour du dépôt du dossier. Pour rappel, le surendettement se définit par l’incapacité à faire face à des dettes non professionnelles, comme des remboursements ou des factures.
Le particulier a la possibilité d’être accompagné pour gérer la situation. La recevabilité du dossier de surendettement passe par l’examen de :
Bon à savoir : Les banques face au surendettement
La recevabilité du dossier de surendettement permet de suspendre certaines saisies pour deux ans maximum. Les banques ne peuvent donc pas :
Le particulier n’a théoriquement pas de pénalités. Le fichier fonctionne comme une base de données. Il liste toutes les personnes entrant dans les situations précédemment expliquées (incidents de remboursement, surendettement).
Les effets d’une inscription au FICP sont indirects. Au moment de solliciter un prêt, les banques et les organismes de crédit consultent le FICP pour voir si la personne n’a pas été en difficulté. Selon sa situation, l’établissement prêteur peut refuser de lui accorder un crédit.
Être inscrit au FICP ne signifie pas être interdit de crédit. Il est possible de trouver une banque qui accepte les FICP. Toutefois, c’est un désavantage souvent rédhibitoire vis-à-vis des organismes prêteurs. Il est essentiel de sortir de ce fichage sous peine de voir l’accès au crédit devenir très compliqué.
Alors, pour un fiché FICP, comment obtenir un crédit ? Il doit se désinscrire du fichier FICP en régularisant sa situation ou en trouvant un accord à l’amiable avec ses créanciers. Généralement, l’endetté doit rembourser le montant du retard de paiements auquel se greffent les intérêts et les pénalités financières. Si l’emprunt est arrivé au bout de la période de remboursement prévue dans le contrat, le fiché doit rembourser la totalité du crédit. Ce sont les mêmes obligations dans le cadre d’un surendettement.
Le retrait du FICP intervient au plus tard le quatrième jour ouvré suivant la date du paiement régularisant la situation. La radiation est alors enregistrée par la Banque de France.
Bon à savoir : Combien de temps pour lever un fichage FICP ?
L’inscription suite à l’incident de remboursement d’un emprunt dure cinq ans. Dans le cas d’un surendettement, la durée d’inscription varie en fonction de plusieurs éléments (avancée dans le traitement du dossier par la commission, nature des mesures mises en place). Au maximum, le fichage peut perdurer jusqu’à sept ans.
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