Est-il possible de contracter un crédit lorsque l’on est fiché FICP ?

Inscrit(e) au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), vous vous demandez si vous pouvez encore emprunter ? Si le fichage géré par la Banque de France freine les banques traditionnelles, il existe des alternatives de financement concrètes.

Découvrez les 3 vraies solutions pour obtenir un crédit FICP, regrouper vos dettes ou financer un projet d'urgence.

Les banques classiques peuvent-elles prêter à une personne fichée FICP ?

Légalement, être inscrit dans ce fichier n'interdit pas de souscrire un emprunt. Cependant, l’article L333-4 du Code de la consommation impose à tous les établissements de crédit de consulter ce registre avant d’octroyer un prêt.

Face à un risque de défaut, la quasi-totalité des banques de réseau et des organismes de crédit à la consommation refusent systématiquement les dossiers FICP ou suppriment les découverts autorisés. Pour obtenir des fonds, il faut donc sortir des circuits bancaires traditionnels et s'orienter vers des dispositifs d'aide ou de financement spécifiques.

Les 3 solutions de financement pour les fichés FICP

Si vous avez besoin d'argent pour financer un projet ou assainir vos dettes, trois alternatives s'offrent à vous :

1. Le rachat de crédits (Pour restructurer ses dettes)

Le rachat de crédits consiste à regrouper l'ensemble de vos dettes en un seul prêt unique avec une mensualité réduite (parfois jusqu'à -60 %), adaptée à votre reste à vivre.

• Montant : Variable selon vos encours, souvent jusqu’à 150 000 €.
• Condition : Les organismes exigent presque toujours une garantie hypothécaire (vous devez être propriétaire d'un bien immobilier).
• Bénéfice : Permet de solder les dettes d'origine et d'obtenir une radiation anticipée du fichier.

2. Le microcrédit social (Pour un projet d'insertion)

Destiné aux personnes exclues du système bancaire, le microcrédit social ne sert pas à rembourser des dettes, mais à financer un projet précis favorisant l'emploi ou l'autonomie (achat ou réparation d'un véhicule, formation).

• Montant : De 300 € à 5 000 €.
• Durée : 6 mois à 5 ans, à un taux très bas.
• Acteurs : Géré par des structures accompagnatrices (CAF, Croix-Rouge, Crédit Municipal ou l'ADIE).

3. Le prêt sur gage (L'argent rapide sans contrôle de solvabilité)

Proposé par les Caisses de Crédit Municipal, le prêt sur gage vous permet d'obtenir des liquidités immédiates en déposant un objet de valeur (bijou, montre, œuvre d'art) en garantie.

• Montant : Jusqu’à 70 % de la valeur de l'objet estimée par un commissaire-priseur.
• Avantage : L'institution ne consulte pas vos fichiers de remboursement et n'évalue pas vos revenus. C'est la solution la plus rapide pour un besoin d'argent urgent.

Tableau comparatif des crédits accessibles en situation de FICP