Quel est le délai de réception pour un virement bancaire ?

Attendre l’argent d’un virement alors que tout, autour de nous, va à la vitesse d’une notification peut sembler interminable. Pourtant, derrière chaque virement bancaire, se cachent des rouages techniques, juridiques et sécuritaires qui expliquent pourquoi le bénéficiaire reçoit les fonds plus ou moins vite. Plongée dans les coulisses des virements bancaires pour comprendre, enfin, ce qui se passe entre le clic d’envoi et le moment où l’argent apparaît sur votre relevé.

Comment fonctionne un virement bancaire ?

Un virement bancaire transfère des fonds d’un compte à un autre sans support papier. Pour effectuer un virement, vous indiquez au prestataire : l’IBAN à débiter, le montant, la date d’exécution et l’IBAN/BIC du destinataire.

Cet ensemble constitue la demande de virement. Les banques passent ensuite par des systèmes de compensation (TARGET2 pour l’euro, TIPS pour l’instant payment) qui centralisent les ordres avant règlement final.

Chaque virement émis traverse donc une chaîne technique avant que le bénéficiaire reçoive les fonds.

En 2023, 31,1 milliards de virements et autres paiements scripturaux ont circulé en France, pour 34 222 milliards €, soit plus de douze fois le PIB national.

Quel délai pour un virement SEPA classique ?

Le délai d’exécution d’un virement SEPA (crédit transfer) est fixé à J + 1 jour ouvrable maximum. Concrètement, un virement classique ordonné un mardi avant l’heure limite (cut-off) de votre établissement atteint le compte de destination au plus tard mercredi soir.

Si le virement est réalisé après le cut-off (souvent 17 h), il bascule sur la date de règlement suivante ; dans ce cas, le délai de réception du virement passe à J + 2. Cette norme s’applique aux pays de la zone SEPA et à tous les virements en euro, même vers un autre compte domicilié hors de France, tant qu’il reste dans les 36 États membres.

Virement instantané : délai de réception en 2025

Depuis le 8 avril 2024, le Règlement (UE) 2024/886 impose aux banques européennes de proposer le virement instantané 24 h/24 et 7 j/7, au même prix qu’un virement classique. Les fonds doivent créditer le compte du bénéficiaire en moins de 10 secondes, “même de nuit ou les jours fériés”, souligne le Conseil de l’UE.

Pour mémoire, le service TIPS (TARGET Instant Payment Settlement) opéré par la Banque de France permet déjà, depuis 2018, de régler un virement en euro en monnaie de banque centrale avec cette latence quasi nulle.

Un virement SEPA a donc aujourd’hui deux vitesses :

• Instantané : 10 s, couverture progressive mais désormais obligatoire ;
• Classique : J + 1 ouvrable, parfois plus si la banque applique d’autres contrôles.

Virement international : délais hors zone SEPA

Hors zone SEPA, un virement international passe par le réseau SWIFT et, souvent, par des banques correspondantes ; le délai pour un virement bancaire dépend alors des fuseaux horaires, de la devise et des frais de change. Un virement vers un compte aux États-Unis met en moyenne deux à trois jours ouvrables ; vers certains pays émergents, le délai d’un virement peut s’étendre jusqu’à cinq jours. Des établissements intermédiaires peuvent geler la transaction pour vérifier que le virement n’est pas dirigé vers une juridiction à haut risque, rallongeant encore l’attente.

Pour réduire le délai du virement hors zone SEPA, privilégiez l’option “OUR” (frais à charge du donneur d’ordre) qui évite les retenues intermédiaires, et transmettez le motif de paiement afin que les contrôles AML se fassent plus vite.

À quelle heure reçoit-on un virement ?

La plupart des banques françaises clôturent la session de compensation entre 16 h 30 et 18 h. Si vous effectuez le virement avant cette heure, la banque de l’émetteur l’envoie le soir même dans la chambre de compensation. Sinon, l’opération glisse au jour ouvrable suivant, et le bénéficiaire reçoit les fonds 24 h plus tard.

D’où cette interrogation récurrente : « Combien de temps il faut pour recevoir un virement fait le vendredi ? » Réponse : sauf virement instantané, l’argent sera généralement crédité le lundi ou, en cas de jour férié, le mardi. Ce phénomène illustre la règle « J + 1 ouvrable » et explique pourquoi le délai de virement peut s’étendre de trois jours calendaires quand le week-end intervient.

Pourquoi le délai d’un virement varie-t-il ?

Le délai dépend de plusieurs paramètres :
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1. Type de virement effectué.
Un virement ponctuel obéit au calendrier J + 1 ; un virement permanent se déclenche à date fixe ; un virement différé laisse l’ordre en attente jusqu’à la date convenue.
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2. Vérifications réglementaires.
Les banques appliquent des contrôles KYC/KYT. Le rapport 2023 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement chiffre la fraude au virement à 312 M € pour seulement 0,001 % des montants échangés—preuve que ces filtres, quoique ralentisseurs, sont efficaces.

3. Disponibilité des systèmes techniques.
Bien que la norme instant payment impose 24/7, certains établissements doivent encore moderniser leur cœur bancaire. Quand un virement est saisi hors des plages d’engagement, il reste “en file d’attente”.

4. Devise et change.
Un virement en euro dans l’EEE est plus rapide qu’un virement en devise exotique, qui nécessite un passage sur le Forex (Foreign Exchange).

Quel cadre légal encadre les délais ?

En France, le Code monétaire et financier rappelle que l’utilisateur ne peut plus révoquer l’ordre de virement une fois reçu par le prestataire (article L133-8) ; la banque doit exécuter l’ordre selon les délais maximum européens.

La Directive (UE) 2015/2366 dite PSD2 harmonise ces règles : délai J + 1 pour les virements internes à l’Espace économique européen et droits au remboursement en cas de mal-exécution (articles 83 à 88).

Depuis 2024, le Instant Payments Regulation complète ce corpus : s’il offre au client la possibilité de choisir un virement instantané, la banque ne peut pas le facturer plus cher qu’un virement classique et doit vérifier la correspondance IBAN–nom avant d’envoyer les fonds.

Sécurité et contrôles KYC/KYT

Pour qu’un virement soit conforme, la banque applique :

• KYC : identité du client, nature et origine des fonds, évaluation du risque ;
• KYT : filtres temps réel sur le montant du virement, la fréquence, la destination.

Lorsqu’une transaction sort du profil habituel, le virement peut être suspendu. Si le virement est émis hors de la zone SEPA ou vers un pays sous sanction, le délai du virement s’allonge. Les banques croisent également la liste européenne de gel des avoirs avant d’autoriser la sortie des fonds.

Peut-on annuler un virement ?

Oui, mais le Code monétaire et financier est clair : qu’un virement bancaire soit interne ou interbancaire, la révocation n’est possible qu’avant la réception de l’ordre de virement par la banque. Au-delà, seul l’accord des deux parties—payeur et banque, voire du bénéficiaire—peut permettre l’annulation. Le délai légal de remboursement est de dix jours ouvrables si la banque accepte.

En pratique, si vous effectuez un virement vers un compte inconnu et constatez une erreur, contactez immédiatement votre agence bancaire ; plus l’établissement bancaire réagit tôt, plus il peut bloquer la chaîne de compensation ou envoyer une demande de rappel de fonds (recall).

Sept conseils pour effectuer un virement sans accroc

Premièrement, vérifiez scrupuleusement l’IBAN : un virement n’est pas annulable après exécution.

Deuxièmement, programmez vos virements pour éviter le stress de dernière minute.

Troisièmement, choisissez l’option instantanée quand le montant du virement est compatible et si le délai d’exécution d’un virement est critique.

Quatrièmement, évitez les créneaux du vendredi soir : si le virement est émis au-delà du cut-off, il dormira jusqu’à lundi.

Cinquièmement, surveillez le suivi en temps réel dans l’onglet « À venir » ; vous saurez quand arrive un virement fait depuis votre compte.

Sixièmement, activez les alertes mail pour savoir quand le bénéficiaire reçoit les fonds.

Enfin, pour un montant du virement élevé, prévenez votre conseiller : si le virement peut être pré-approuvé, vous évitez un gel AML de dernière minute.

À retenir

Les délais de virement bancaire sont aujourd’hui plus lisibles que jamais : J + 1 pour un virement classique, < 10 s pour un instantané obligatoirement proposé depuis 2024. Le délai pour un virement bancaire dépend toujours du réseau, des contrôles et de l’heure d’émission, mais les nouvelles règles européennes réduisent la marge d’incertitude. En maîtrisant ces paramètres, vous assurez que votre prochain virement depuis votre compte arrive sans encombre, que ce soit vers des comptes français, dans les pays de la zone SEPA ou hors de la zone SEPA.