02 Sep 2022
On parle de TAEG ou de taux annuel effectif global. Ce terme, vous le rencontrerez notamment si vous souhaitez souscrire un crédit renouvelable ou encore un prêt personnel. Quels sont les éléments pris en compte dans le TAEG ? Quelle est la différence entre un TAEG fixe et un TAEG révisable ? En quoi le TAEG est-il utile dans le cadre de la recherche d’un crédit à la consommation, par exemple ?
Qu’est-ce que le TAEG d’un crédit ?
Le TAEG correspond au coût total de votre crédit. Il s’exprime en pourcentage annuel du montant total de votre crédit. Il s’agit du montant que vous devrez verser en plus de la somme effectivement empruntée.
Le TAEG, ou taux annuel effectif global, correspond au taux d’intérêt comprenant :
- Le taux d’intérêt nominal, c’est-à-dire le taux utilisé pour calculer les intérêts de votre prêt ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus, le cas échéant, dans l’octroi de votre prêt, tels qu’un courtier par exemple ;
- Les coûts liés à l’assurance et aux garanties obligatoires ;
- Les frais d’ouverture et de tenue d’un compte donné, d’utilisation d’un moyen de paiement permettant d’effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement ;
- Le coût éventuel de l’évaluation de votre bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété de ce bien.
À savoir : le taux nominal qui est inclus dans le TAEG ne prend donc pas en compte des frais annexes, tels que d’éventuels frais de dossier ou d’assurance.
Quelle est la différence entre le taux annuel effectif global et le TEG ?
Avant le 1er octobre 2016, le TEG (taux effectif global) intégrait le taux d’intérêt, les frais de garantie, les frais de dossier et d’inscription et les primes d’assurance s’il y en avait. Depuis cette date, seul le TAEG est utilisé afin de répondre aux nouvelles normes européennes, que ce soit pour les prêts à la consommation ou un prêt immobilier, par exemple.
Quelle est la différence entre un taux annuel effectif global fixe et un TAEG révisable ?
Le TAEG fixe permet de disposer de mensualités constantes sur toute la durée du prêt, c’est notamment le cas si vous souscrivez un prêt personnel. Dans le cas du TAEG révisable, les mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse en fonction d’un indice de référence. Un crédit renouvelable, par exemple, est associé à un TAEG révisable.
L’avantage du TAEG fixe demeure que vous puissiez anticiper vos mensualités tout au long de votre crédit, puisque celles-ci ne changeront pas. De plus, il vous permet également de comparer plus facilement les offres de crédit entre elles.
Avec un TAEG révisable, les mensualités demeurent souvent assez faibles en début de période de remboursement, mais elles peuvent néanmoins augmenter au fil du temps.
Qu’est-ce que le taux d’usure par rapport au TAEG ?
Si vous êtes à la recherche d’un crédit à la consommation, par exemple, vous lirez probablement que le TAEG de votre crédit ne doit pas être supérieur au taux d’usure applicable.
Le taux d’usure, ou seuil de l’usure représente le taux maximal auquel un prêt peut être accordé. Un prêt est considéré comme « usuraire » lorsqu’il est consenti à un taux qui excède du tiers le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent. À savoir, il est interdit d’accorder un prêt à un taux usuraire.
En quoi le taux annuel effectif global est-il utile ?
Le TAEG d’une offre de prêt fait partie des informations déterminantes lorsque vous devez choisir un crédit. La raison ? Il vous permet une évaluation du coût global de chaque crédit et vous aide ainsi à comparer les offres proposées par les organismes de financement, puisque les règles sont les mêmes pour tous.
Difficile à calculer, car il prend en compte de nombreux paramètres, le TAEG doit forcément apparaître sur les publicités, les offres préalables de crédit ainsi que sur les contrats.
Quelles sont les autres choses à savoir sur le TAEG ?
Rappelez-vous notamment que dans le cadre d’un crédit immobilier, le TAEG ne prend pas en compte les frais de notaire, qui viennent donc s’ajouter par la suite au coût total de votre prêt.
D’autres frais ne sont pas pris en compte dans le taux annuel effectif global. C’est par exemple le cas du report éventuel d’échéance et des indemnités de remboursement anticipé (IRA), si vous souhaitez rembourser votre crédit avant la fin de votre contrat.
Même si le TAEG est commun à tous les organismes prêteurs, il n’est pas toujours calculé de la même manière selon les établissements. Ainsi, n’hésitez pas à vous renseigner afin de savoir ce que comprend le TAEG de chaque offre de prêt.
